Calculadora de préstamos

Qué es una calculadora de préstamos

Responde a la pregunta que el banco te pide aceptar: si pido prestado esto, a este tipo y a este plazo, ¿cuánto pago cada mes? La aritmética es la fórmula de amortización estándar: cada mes se cobran intereses sobre lo que todavía debes, la cuota cubre esos intereses y lo que sobra reduce el capital pendiente.

Como los intereses se calculan sobre un saldo que baja, el reparto cambia cada mes. Al principio, casi toda la cuota son intereses; al final, casi todo es capital. En una hipoteca a 30 años al 6,5%, la primera cuota es intereses en unas cuatro quintas partes y la última es prácticamente capital entero, y por eso el cuadro dice más que la cifra del titular.

Esta calculadora trabaja en céntimos enteros de principio a fin, porque eso es el dinero, y te enseña el cuadro que realmente ha construido en lugar del resultado idealizado de una fórmula.

Cómo usarla

1. Introduce importe, tipo y plazo. El tipo es el porcentaje nominal anual, dividido entre doce para cada mes: la forma habitual de cotizar un préstamo. El plazo admite años o meses, lo que tengas a mano.
2. Lee la cuota y luego la de debajo. La cuota mensual es el titular. Justo debajo aparece la última cuota, con su diferencia, porque en casi cualquier préstamo es un número distinto.
3. Abre el cuadro si quieres el detalle. Aparece cada mes: lo que pagas, cuánto son intereses, cuánto amortizas y qué queda pendiente. «Copiar» se lleva las cifras del resumen.

Tu última cuota no es igual que las demás

La fórmula de la cuota da una cantidad con decimales infinitos. Nadie puede cobrar eso, así que se redondea al céntimo, y una cuota redondeada no cancela el capital de forma exacta. Después del penúltimo mes queda un saldo que no llega a ser una cuota entera, de modo que la última cuota es lo que reste más los intereses de ese mes.

Medido sobre 3.000 préstamos generados al azar, de mil a ochocientos mil, con tipos del medio por ciento al veinticinco y plazos de uno a treinta años, la última cuota es distinta de las demás en el **98,5%** de los casos. Pide 250.000 al 6,5% a 30 años y la cuota mensual es 1.580,17 mientras que la última es 1.580,55. Pide 500.000 al 3,1% a 25 años y la diferencia es 1,87. También ocurre al revés: 30.000 al 7,9% a cinco años se pagan a 606,86 al mes y 606,64 al final.

La diferencia suele ser calderilla, pero no siempre: en un préstamo grande a un tipo alto puede llegar a cientos. Y tiene una consecuencia más allá del último mes, porque implica que el total de intereses que imprime casi cualquier calculadora está mal.

Esa cifra se obtiene multiplicando la cuota por el número de meses y restando el importe prestado. Como la última cuota no es la cuota, la resta se desvía exactamente en esa diferencia. Aquí todos los totales se suman a partir del cuadro, así que los números mostrados son los que el cuadro contiene. La página enseña además lo que habría dicho la cifra multiplicada, para que veas el tamaño del desajuste en tu propio préstamo.

Limitaciones honestas

Las convenciones de redondeo varían entre entidades, y esta página usa una: los intereses se redondean al céntimo más próximo cada mes y la cuota se redondea al alza en los medios, que es lo que hace la función REDONDEAR de una hoja de cálculo. Una entidad que redondee la cuota hacia arriba mostrará una última cuota algo menor; otra que arrastre fracciones de céntimo internamente diferirá de nuevo. Toma la cifra de la última cuota como la forma y el orden de magnitud correctos, no como una predicción al céntimo del extracto de tu banco.

El mes se trata como una doceava parte del año. Las entidades reales a veces cuentan los días efectivos entre cuotas, lo que hace menores los intereses de febrero y mayores los de un mes de 31 días. Esa convención no se modela aquí, y en un préstamo largo mueve algo las cifras.

Solo se incluyen capital e intereses. Comisiones de apertura, seguros vinculados, impuestos, seguros de protección de pagos y comisiones por amortización anticipada cambian lo que pagas de verdad y ninguno forma parte de este cálculo. Una TAE suele incorporar algunas comisiones, y por eso una TAE y un tipo nominal son números distintos y por eso la cuota de aquí no coincidirá con la simulación basada en TAE de una entidad.

Se supone el tipo fijo durante todo el plazo. Un préstamo variable, referenciado o con periodo bonificado se separará de este cuadro en cuanto el tipo se mueva, y ninguna calculadora puede decirte cuándo será eso.

El motor se somete a 44 comprobaciones. La principal no es una tabla de respuestas esperadas sino una propiedad de cierre: sobre 1.200 préstamos generados al azar, todo cuadro debe terminar con un saldo de exactamente cero y las amortizaciones mensuales deben sumar exactamente el importe prestado. Un cuadro que acabe descuadrado por un céntimo es un cuadro cuyo error nadie notaría.

¿Por qué es gratis?

Es aritmética sobre tres números, ejecutándose en tu navegador mientras escribes. Nada sobre lo que vas a pedir prestado se envía a ninguna parte, algo que conviene decir con claridad en una página que pregunta cuánta deuda vas a asumir.

No hay cuenta, ni límite de préstamos que puedas comparar, ni nada reservado: el cuadro es la parte útil, así que esconderlo tras un registro sería contradecir el propósito.